많은 직장인들이 ‘은퇴’라는 단어에 막연한 두려움을 느낍니다. 매달 들어오던 월급이 사라진다는 불안, 준비되지 않은 노후에 대한 걱정은 누구에게나 무겁게 다가옵니다. 그렇다면 정말 은퇴를 준비하려면 얼마가 필요할까요? 그리고 어떻게 준비해야 할까요?
최근 재테크 강연에서 한 투자 전문가가 던진 메시지는 명확했습니다. “은퇴를 위한 현실적인 전략은 3억의 자산과 10년의 시간으로 충분히 가능하다.” 이 말은 단순한 희망이 아니라, 구체적인 ETF 포트폴리오와 시뮬레이션을 바탕으로 한 결과였습니다.
이 글에서는 ‘트라이앵글 포트폴리오’라는 이름으로 소개된 3가지 ETF를 중심으로, 누구나 실천 가능한 은퇴 전략을 소개합니다. 지금부터 함께 그 내용을 파헤쳐보겠습니다.
은퇴자금, 정해진 기준은 없다? 핵심은 연봉 대비 비율
많은 금융기관에서는 노후생활을 위한 월 생활비로 약 300만원 정도를 권장합니다. 하지만 작가의 의견은 조금 다릅니다. 단순한 평균치는 개인의 소비 패턴을 반영하지 못한다는 점에서, 그는 “퇴직 직전 연봉의 60% 수준”을 현실적인 기준으로 제시합니다.
예를 들어 연봉 1억 원의 직장인이라면, 매월 약 500만 원이 필요하다는 계산이 됩니다. 이 금액은 단순한 생존이 아니라, 어느 정도 여유 있는 노후생활을 위한 기준입니다. 만약 이 수준을 무시한 채 300만 원으로 은퇴를 준비한다면, 은퇴가 아니라 ‘생존’에 가까운 생활이 될 수 있습니다.
즉, 자신만의 소비 패턴과 생활 수준에 맞는 목표 금액을 설정하는 것이 은퇴 준비의 첫걸음입니다.
은퇴자금을 모으는 현실적인 방법: 3억과 10년
은퇴를 위한 투자에서 가장 중요한 요소는 크게 두 가지입니다. 바로 투자 초기 자본(시드머니)와 시간입니다. 작가는 “3억과 10년”이라는 기준을 제시하며, 이 두 가지 조건이 충족되면 매달 약 500만 원의 생활비를 확보할 수 있다고 말합니다.
예를 들어 3억 원을 10년간 투자했을 때, 연 10% 복리 수익률 기준으로 약 7.8억 원의 자산을 만들 수 있습니다. 이는 매년 6천만 원 정도를 꺼내 써도 원금을 크게 훼손하지 않는 구조입니다.
하지만 많은 사람들이 이 3억이라는 자본을 시작부터 갖고 있지 않습니다. 그래서 더 중요한 전략은 ‘언제부터 얼마나 꾸준히 투자할 것인가’에 달려 있습니다.
- 매월 30만 원을 30년간 투자하면 약 7억 원
- 매월 200만 원씩 10년간 투자해도 약 6~7억 원
- 조기 투자를 통해 자녀에게 5만 원씩 투자해도 20~30년 후엔 7억 이상 가능
핵심은 “얼마나 빨리, 얼마나 꾸준히”입니다. 늦게 시작했다면 초기 시드머니를 늘려야 하고, 여유가 있다면 시간을 늘리는 방식으로 대응할 수 있습니다.
트라이앵글 포트폴리오: 단 3개의 ETF로 완성하는 은퇴 전략
트라이앵글 포트폴리오란, 다음의 3가지 ETF를 조합해 안정성과 성장성을 동시에 추구하는 전략입니다.
- SPLG – S&P500을 추종하는 미국 대표 지수 ETF. 저렴한 수수료와 장기 우상향 특성으로 포트폴리오의 기반을 형성.
- QQQM – 나스닥100을 추종하는 ETF. 기술주의 폭발적인 성장성을 활용할 수 있으며, 과거 평균 수익률 16~22%로 고성장을 기대.
- SCHD – 배당 성장 중심의 ETF. 하락장에서 안정적인 배당을 통해 방어자산 역할을 수행하며, 심리적 안정감 제공.
이 세 가지 ETF를 통해 공격과 방어의 밸런스를 갖춘 포트폴리오 구성이 가능합니다. 이제 다음 단락에서는 이 ETF들을 어떤 비율로 배분해야 하는지, 구체적인 투자 시뮬레이션을 통해 설명드리겠습니다.
ETF 비율, 어떻게 나눠야 할까? 현실적인 포트폴리오 조정법
트라이앵글 포트폴리오의 핵심은 비율 조정입니다. 단순히 ETF 3가지를 고른다고 끝이 아니라, 각 자산의 특성과 자신의 투자 여건을 반영해 전략적으로 배분해야 합니다.
투자 전문가의 제안은 다음과 같습니다:
- 시드머니가 5천만 원 이하일 경우 → SPLG(70%) + QQQM(30%) 중심 구성
- 시드머니가 1억 원 이상일 경우 → SPLG(50%) + QQQM(25%) + SCHD(25%) 균형 조합
이렇게 구성했을 때, SCHD의 배당수익을 통한 현금 흐름 확보와 SPLG·QQQM의 주가 상승 효과를 동시에 기대할 수 있습니다.
1억 원을 동일하게 SPLG와 SCHD에 분배해 시뮬레이션한 결과, 14년 후 SPLG는 약 2.4억 원, SCHD는 2억 원으로 성장했습니다. 이 경우 매년 약 800만 원의 배당금 발생과 함께, 총자산 기준 연 4%의 인출 전략을 사용할 수 있습니다.
하지만 중요한 점은 “1억 원만으로는 은퇴가 완성되지 않는다”는 현실입니다. 따라서 더 많은 시드머니를 확보하거나, 더 오랜 투자기간을 확보해야 합니다.
직장인이라면 ‘연금저축 ETF’부터 시작하라
많은 직장인들이 ETF 투자를 고민할 때 ‘개인 계좌 vs 연금 계좌’ 사이에서 갈등을 느낍니다. 작가는 직장인이라면 무조건 ‘연금저축 계좌’를 우선 고려하라고 말합니다. 이유는 간단합니다. 세액공제 때문입니다.
매년 최대 400만 원까지 연금저축에 불입하면, 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 이 혜택은 투자 수익률 13%에 해당하는 강력한 이점입니다. 투자 여부와 무관하게 예금만 해도 돌려받을 수 있으니, 말 그대로 ‘무위험 수익’입니다.
게다가 연금저축 계좌를 통해 SPLG와 같은 미국 지수 ETF에 투자하면, 복리 수익률 + 세액 환급 효과까지 더해져 일반 계좌보다 유리한 구조가 됩니다.
단, 단점도 있습니다. 60세 이전에는 인출이 제한되며, 인출 시 일정 세금이 부과될 수 있으므로 단기 자금용으로는 부적합합니다. 따라서 연금 투자 비중은 다음과 같이 조정해보세요:
- 20~30대: 전체 자산의 30%를 연금저축에 투자
- 나머지 70%는 결혼, 주택 등 실수요 목적 자산으로 유지
이렇게 균형 잡힌 자산 배분을 통해, 연금저축의 장점을 취하면서도 유동성 문제를 해결할 수 있습니다.
하락장을 기회로! 방어적인 레버리지 투자법
하락장이 오면 많은 투자자들은 공포에 빠집니다. 하지만 작가는 오히려 이 시기를 자산을 늘릴 수 있는 기회로 봅니다. 그의 전략은 ‘방어적인 레버리지 투자법’입니다.
예를 들어 S&P500이 10% 하락하면 SPLG만 보유한 경우 손실이 발생합니다. 하지만 이때 SSO(2배 레버리지 ETF)를 함께 매수하면, 동일한 자금으로 더 많은 수량을 확보해 평균 단가를 낮출 수 있습니다.
그가 사용하는 전략은 아래와 같습니다:
- 5~10% 하락 시: SPLG + SSO (1.5배 레버리지 효과)
- 더 하락할 경우: SSO만 집중 매수 (2배 효과)
- 급락 시: SPLG + TQQQ 혼합 (2.5배 이상 효과)
하락장에서 이렇게 수량을 늘리면 반등 시 더 큰 회복력을 발휘하며, 손익 합산 전략으로 세금 효율성까지 확보할 수 있습니다. 단, 이 전략은 단기 수익을 노리기보다 장기적 회복을 염두에 둔 안전판 역할로만 사용해야 합니다.
꾸준함이 답이다! ETF 은퇴 전략의 본질
ETF는 단순한 투자 상품이 아닙니다. 은퇴 이후 수십 년을 살아갈 자금의 기반입니다. 따라서 중요한 건 복잡한 상품을 고르는 것이 아니라, 꾸준히 실천 가능한 구조를 만드는 것입니다.
작가가 제시한 트라이앵글 포트폴리오도 마찬가지입니다. 누구나 따라할 수 있는 구조이면서도, 실제로 자산을 불릴 수 있는 전략이기 때문에 현실적입니다.
이제 여러분도 자신의 투자 목표, 자금 상황, 투자 기간을 고려해 나만의 은퇴 시스템을 설계해보세요. 중요한 건 지금 당장 한 걸음을 내딛는 것입니다. 단 30만 원으로 시작해도, 은퇴는 훨씬 더 가까워질 수 있습니다.
📈 시작이 반입니다. ETF를 통해 나만의 노후 시스템을 설계해보세요!